Herkese selamlar,
İlk olarak 2019 sonunda twitter üzerinden paylaştığım ve daha sonra üzerine birkaç kez ilerleme yazıları yazdığım finansal özgürlük planımın ikinci güncellemesini paylaşmak istiyorum.
Önceki yazılarımda da belirttiğim gibi tasarruf ve yatırım yaparak erken emekli olmaya çalışıyorum. Bunun için kendim ve ailem için maksimum 10 yıllık bir zaman dilimi belirlemiş ve %4 kuralına göre finansal özgürlük için ne kadarlık bir portföye sahip olmamız gerektiği hakkında yazılar yazmıştım. İlk paylaştığım yazıda ayda 1250 usd harcama miktarına göre sahip olmamız gereken portföy büyüklüğünü 375 bin usd olarak belirlemiştim. Buna göre ”Flexible Retirement Planner” programında Monte Carlo simülasyonları yaparak binlerce senaryoyu incelemiş ve sahip olduğum portföy ve tasarruf miktarları ile 2029 yılında erken emekli olabileceğimi hesaplamıştım.
Bunun üzerine paylaştığım ilk güncelleme yazısını Eylül 2020’de yazmış ve planımın yaklaşık 1 yıl önünde olduğumu görmüştüm. 2020 sonu için hedefim olan 122 bin usd’ye yaklaşık 3 ay erken ulaştığımı ve bir sonraki yılın medyan hedefi olan 148 bin usd’yi 200 bin usd’ye çıkarttığımdan bahsetmiştim.
Halihazırda 2022 sonunda hedefim olan medyan 176 bin usd’yi 1 yıl önceden aşmış durumdayım. 2023 hedefi olan 205 bin usd hedefine de çok az kaldı. Bu nedenle ilk yaptığım hesaplarda yıllık getiri beklentisini(usd bazında %9) oldukça düşük tuttuğumu ve temel verilerde bir güncelleme yapmam gerektiğini farkettim. Bu nedenle şimdi bu hesaplamayı TL cinsinden rakamlar kullanarak ve Türkiye enflasyonunu ve getiri beklentilerini yansıtacak şekilde tekrar yapmak istiyorum. O zaman lafı fazla uzatmadan başlayalım.
Şu anda 33 yaşındayım ve 37 yaşında erken emekli olmayı hedefliyorum. Ortalama yaşam beklentimi 85 yıl olarak aldım.(Allah inşallah sağlıklı ve uzun bir ömür verir) Son güncel rakamlara göre araç dahil portföy büyüklüğüm 182 bin usd. Uzun vadede ortalama enflasyonu %10, standart sapmasını ise %20 aldım. Yani enflasyonun %8 ile %12 arasında değişeceğini varsayıyorum. Aranızda hissedilen enflasyonun bundan daha fazla olduğunu söyleyenler olacaktır fakat benim bahsettiğim orta ve uzun vadede(20+ yıl) oluşacak rakamlar. Vergiye tabi portföy büyüklüğüm 1 milyon 235 bin TL, vergi avantajlı portföyüm(BES) ise 105 bin TL. Yıllık portföye tasarruflarım ile ekleyeceğim tutarı 150 bin TL olarak belirledim. Yani ayda yaklaşık 12.5 bin TL ekleme yapacağımı varsayıyorum. Bu rakam geçtiğimiz 33 ayda yaptığımız eklemelerin ortalamasından bir miktar aşağıda. Ayrıca yıllık 10 bin TL’de bireysel emeklilik portföyüne kesilecek. Bu portföye 56 yaşına kadar dokunmayacağım ve büyümesine izin vereceğim.
SGK emeklilik sisteminden yararlanacağım tarihi 2048 olarak belirledim. Bu tarihten itibaren yıllık harcamalarımızın 40 bin TL ‘si buradan karşılanacak. Yıllık harcama miktarımızı ise önceki yazıda paylaştığım rakam olan 15 bin usd ile paralel bir rakam olan 120 bin TL olarak belirledim. Şu anda son 12 aylık ortalama harcamamız 56 bin TL civarında olmasına rağmen, çocuklu senaryoda ekstra harcamalara yer açmak için bu rakamı seçtim. Bu miktar her yıl medyan enflasyon rakamı olan %10 oranında artırılacak.
Getiri beklentisi olarak uzun vadede %15 reel getiri elde edeceğimi varsayarak, enflasyon beklentimin %15 üstü olan %25 rakamını baz alıyorum. Getiri standart sapmasını da %15 olarak belirledim. Programın ekstra ayarlar bölümünde eğer getiriler para çekme oranınınız altında kalırsa ne kadarlık bir harcama kısmayı göze alıyorsunuz gibi bir ayar mevcut. Bu rakamı %75 olarak belirledim. Böylece işler iyi gitmez ve %25 getiri elde edemezsek harcamalarımızın %25’ini kısmayı göze alacağız.
Programda yaptığım son ayar ise getiri oranıyla ilgili. 55 yaşından itibaren daha az riskli yatırım araçlarında ağırlığımı artıracağımı dolayısıyla ortalama yıllık getirimin %20’ye düşeceğini varsaydım. Yaşım ilerledikçe tahvillere daha fazla ağırlık verebilir veya kira amaçlı bir gayrimenkul satın alabilirim. Her durumda tahminen hisse senetlerinden daha az bir getiri oranına fakat daha az volatiliteye maruz kalmayı umuyorum.
Bay Tutumlu emeklilik planında portföy dağılımı(Asset Allocation)
Birkaç yıldır twitterda da paylaştığım üzere emeklilik sonrasın portföy dağılımında hisse senetleri, sabit getirili yatırım araçları ve nakite sahip olmayı hedefliyorum. Bunların dağılımı ise
%70 hisse senedi
%25 tahvil(eurobond)
%5 ise nakit(para piyasası fonu) olacak.
Yaklaşık 3 milyon TL emeklilik portföyünü yüzdelere dağıtırsak,
- Yaklaşık 2.1 mn TL’lik bir hisse senedi
- 750 bin TL değerinde eurobond
- 150 bin TL ise nakit olarak para piyasaları fonunda duracak.
Tek yorum
.
.
.
Ağızım açık tek nefes okudum
Çok teşekkür ediyorum akıcı ve bilgilendirici teşekkür ederim
Bloğa yazı koyduğunuzu görür görmez hemen açıp bir çırpıda okudum 🙂 elinize sağlık.
Kendi adıma bu yolculukta devam ediyorum, şu an için en çok takıldığım nokta hisse senedi seçiminde geleceğe ilişkin sağlıklı kar tahminlerinde bulunabilmek.Çalışmalara devam 🙂 Bol kazançlar.
Çok teşekkürler Sinan bey, umarım faydalı olmuştur.
Hocam sizi severek takip ediyorum. Ben 12 ay önce sizin bloğunuzu okuyarak ve size tweeterdan soru sorarak yatırımlarına başladm. 12 ayda kendimce güzel ilerleme kaydettim. Sizin yatırım tarzınızı çok beğeniyorum. Herkes kendine Peter LYNCH Warren BUFFET ı örnek alıyor, ben portföyü büyütene kadar sizi örnek alıyorum😀, sonrasında bi daha düşünürüz. Yatırımcılık maceranızda size başarılar, mutlu huzurlu bir hayat diliyorum.
Rica ederim hocam beğenmenize sevindim. İleriye dönük kar tahmini gerçekten sürekli bir şeyler öğrendiğimiz ve kendimizi geliştirmemiz gereken bir alan. Ben sahip olduğum hisselerin bazılarında bile hala öngörü sunamıyorum. Umarım hedeflerinize ulaşırsınız.
Selamlar Orhun bey, teşekkür ederim beni örnek almanız hem sevindirdi hem de inceden bir stres yarattı:)
Size de yatırım maceranızda başarılar ve bol kazançlar dilerim.
Pazar günü için çok güzel bir yazı oldu, keyifle okudum yine. İlk yorumum da enflasyon un birikimleri erittiginden bahsetmiştim. Bir çok kişi bu yüzden ilk yapilacak şey olan birikim aşamasıni gecemiyor.
Siz de eşinizle beraber harika bir tasarruf oranıyla ilerliyorsunuz maşallah. Özgürlük yılları öne çekiliyor.
Birikimleri gayrimenkul türevleri de olan birisi olarak blogunuza bakınca eoy bir fikir ediniyoruz. Teşekkürler.
Birikim miktari arttıkça daha iyi bir araba, daha iyi bir muhitte oturma veya daha genis ev derken bazı tuzaklar var. Yakalanmadim dersem. Yalan söylemiş olurum. Umarım bunlara yakalanmaz ama bir yerden sonra da bu başarının meyvelerini yersiniz. O dönem için hayallerinizi yazarsanız çok güzel olur. Selamlar
Teşekkür ederim Alper bey güzel mesajınız için. Yaşam düzeyi enflasyonuna yenik düşmemeye çalışıyoruz, gelirler arttıkça giderleri de artırırsak bir anlamı kalmaz. Biraz daha yaklaşsın tarihler, güzel yazılar planlıyorum emeklilik sonrası yaşamla ilgili:)
Çok bilgilendirici bir yazı elinize sağlık. Bu noktada bireysel emeklilik ürününüzün fon dağılımını sormak istiyorum. Orada %70, %25 %5 oranını mı uyguluyorsunuz. Teşekkürler.
Değerli Bay Tutumlu yazınız çıkar çıkmaz hemen okuyorum. Muazzam ilham oluyorsunuz bu yüzden çok teşekkür ederim🙏Bu arada kimliğinizi gizli tutarak , kamera kapalı şekilde bir zoom – clubhouse göüşmesi bir gün organize ederseniz çok memnun oluruz… Siz yine her yıl portföyünüzden %4 lük bir para çekmeyi öngörüyorsunuz. Bu %4 kuralından kaynaklı , aylık harcamanın 300 katı portföye sahip olmak finansal özgürlüğü getiriyor. Bu noktada Turkiye de ekonomik realiteyi dusundugumuzde yıllık %8-%9 reel portföy getirisi ulaşılabilir bir hedef gibi duruyor.Sizce portföy büyüklüğü hedefi olarak yıllık ne kadarlık bir reel getiriye göre hedef belirlemeliyiz? Bu arada %4 para cekmeyi hesaplamak tabiki daha güvenli olacaktır😊Fikrinizi paylasabilirseniz çok memnun olurum. Teskler
Merhaba
Yine müthiş bir yazı olmuş, elinize sağlık bir çırpıda okudum, yolunuz açık olsun
Merhaba, teşekkür ederim. Ben önceki hesaplamalarımda %6.5'lik bir reel getiri hedeflemiştim fakat bunun çok üzerinde rakamlar elde edince revize yapma ihtiyacı hissettim. Şimdilik uzun vadede %10-15 civarında hedefim var. Umarım başarılı olabilirim.
Çok teşekkürler sn Zamantı, umarım hepimiz hedeflerimize ulaşırız.
Selamlar Fatih bey,
Teşekkür ederim mesajınız için. BES portföyümde zaman zaman değişiklik yapıyorum. Şimdilik hisse senetleri ağırlığı yüksek fakat değiştirebilirim.
Merhaba, blogu mobil den rahat okuyabilmek için reponsive şeklinde html duzenlermisiniz. Hedeflerinizde başarılar.
Merhaba Sezgin bey,
Bahsettiğiniz değişikliği yaptım umarım daha rahat okunuyordur.
Hocam selamlar. Para piyasası fonları hakkında bilgi verir misiniz biraz? Nakit tutmak diyince benim aklıma vadeli ve vadesiz banka hesapları geliyordu.
Selamlar Çağdaş bey,
Para piyasası fonları vadeli hesap ile benzer özelliklere sahip. Aynı gün içerisinde nakite dönebiliyorsunuz. Avantajı ise vadeli mevduatta stopaj %15 iken burada %10. Gerçi geçici olarak mevduat hesaplarında stopaj %5'e indirilmişti geçtiğimiz günlerde. Kısacası ikisi de benzer sabit getirili yatırım araçları diyebiliriz.
merhaba, sgk emeklilik sisteminden yararlanmak için prim gün sayınız doluyor sanırım 37 yaşınızda ve yaşınızı bekliyorsunuz?
Merhaba, maalesef prim günüm 2027'de yani 39 yaşında dolacak. Aradaki gün farkı kadar prim ödemek durumunda kalacağım eğer daha öncesinde bırakırsam.
Büyükşehirde mi yaşıyorsunuz bilmiyorum ancak kira ödemediğinizi düşünsek bile yıllık harcamanızın 56bin TL olması gerçekten ama gerçekten 'tutumlu' olduğunuzu doğrular nitelikte. Umarım hedefinize ulaşırsınız ama biraz da salın hocam 🙂 gençlik hızlı geçiyor 🙂
Teşekkür ederim evet İstanbul'da yaşıyorum. Kira gideri dahil değil harcamalara ve iki kişi için bu rakam. Ilerde çocuk olunca muhakkak artacaktır. Kendimizi pek sıktığımız söylenemez ama gereksiz harcamalar yapmadığımız doğru:) İnşallah hepimiz hedeflerimize ulaşırız.
Benzer bir sistemi kendimde uygulamaya çalışıyorum ama benim ağırlık tarafım eurobond da , Eurobondlara dokunmadan kuponları ile yeni eurobond alarak bileşik getiri hedefliyorum, mevcut porföyünüz için geçmişe dönük hisse / eurobond karşılaştırma hiç yaptınızmı?
Ben de eurobond kuponlarını geri yatırıyorum. Açıkçası eurobond/hisse backtest yapmadım fakat müsait bir zamanda bakmaya çalışırım. Başarılar dilerim size de.
Merhaba. Ben finans piyasası konusunda bilgi sahibi değilim. Sadece gayrimenkul yatırımım var (2 adet daire İstanbul´da). Kira getirisi toplam 4500TL. Sizce emekli olabilir miyim. Yaş 40.
Merhaba, aylık giderinizin ne kadar olduğunuza bağlı. Eğer ihtiyaçlarınızı karşılayacak kadar aylık nakit akışınız varsa ve her yıl enflasyonun üzerinde büyütebileceğinizi düşünüyorsanız emekli olabilirsiniz. Yalnız yatırımların tek alanda olması iyi değil bence. Sadece gayrimenkul ya da sadece döviz, hisse yatırımı yerine kombinasyon yapılması daha doğru olur.
merhaba yaziniz icin cok tesekkurler cok guzel bir icerik olmus.
flexible retirement plannerda annual spendingi maalesef enflasyon bazinda yukseltmiyor. her ne kadar portfoy buyudukce tabii ki etkisi sinirli kalacak olsa da bence hassas bir hesaplama acisindan onemli bir etki. Bunu toolda duzeltmenin yolunu bulabildiniz mi? tesekkurler
Selamlar, teşekkür ederim yorumunuz için. Programın documentation kısmını okursanız, retirement spending bugünkü fiyatlar üzerinden hesaplanıyor. İlgili kısmın linkini paylaşıyorum.
https://www.flexibleretirementplanner.com/wp/documentation/user-input/
Selamlar,
Portfoyunuze neden arabanızın bedelini ekliyorsunuz. Nakit akışı sağlayan bir argüman degil hatta masrafi var. Ev olsa kira geliri olduğu için olabilir ama arabaya merak ettim.
Saygilar
Merhaba, haklısınız arabayı normal şartlarda eklememem gerekir. Nihai hedefime ulaştığımda zaten araba hariç portföy büyüklüğünü göz önüne alacağım. Burada sadece tüm mal varlıklarımı göstermek amacıyla tutuyorum.
Onerim cocuk varsa cocuklari dikkate almaniz, ozellikle egitim masraflari dikkate alindiginda %4 yetmeyebilir…
Teşekkür ederim öneriniz için, hesabı 2 çocuk üzerinden yapıyorum.
Güzel bir yazı olmuş, bir şey sormak istiyorum neden sadece TR eurobond tercih ediyorsunuz? Bunun yanında, çin ve ABD nin zincirleme olarak finansal krize girmesi durumunda oluşacak çöküşün toparlanmasi gibi senaryolar için simulasyona giriş yaptınız mi? Poisson ile olasi kriz zamanı ve kriz sonucu oluşacak durağanlık katılabilir mi?
bilginiz emeğiniz için teşekkürler ama ben bunlardan çok uzağım ama yinede birşeyler öğrenmek için sizi takibe yeni başladım ve okuyorum hiç değilse birilerinin hayallerini ve hedeflerini görmek güzel
Programda yaptığınız simülasyonda planned expenses hep sabit kalmış.
Ayrıca ben olsam TL yerine dolar üzerinden hesap yapardım.
Selamlar, tabloda göstermese de planned expenses her yıl programa girdiğiniz enflasyon oranında artırılıyor. Daha önce usd bazında da bir hesap yapmıştım fakat doların son 1 yıl içerisindeki aşırı volatil durumu hesabı zorlaştırıyor. Bunun yerine finansal özgürlük için daha az değişen yoksulluk sınırını kendime baz edindim. Yorumunuz için teşekkür ederim.
Hocam herseyin iyisi insan içindir. Zamanında en iyisini alin ve tadını çıkartın. İnanın 50 den sonra o paranin hicbir tadı kalmaz. Cocuklarin hayat kurması için gider zaten. Tadini çıkartma her zaman gencken